10.6.2022

Způsoby financování domu: hypotéka není jediná možnost

Pořídit si vlastní nemovitost je dobrý krok, který nám vytvoří jisté zázemí pro budoucí rodinu. Aby k němu ale mohlo dojít, musíme vědět, jak vysněný dům správně zafinancovat. Mnoho lidí se domnívá, že hypotéka je jediné východisko ze situace, pokud nemáme na účtu požadovanou hotovost, ale není tomu tak. Možností a způsobů je daleko více.

Pravděpodobně se shodneme na tom, že pořídit si vlastní dům je ta největší investice v životě. Pokud byste se zeptali finančních poradců, ti by jistě dodali, že se zároveň jedná o nejlepší investici do budoucnosti, kdy po splacení úvěru už nebudete muset platit žádné nájemné, pouze poplatky za energie a údržbu domu. Navíc se vám investice neustále zhodnocuje. Dlouhodobé statistiky totiž jednoznačně ukazují, že hodnota nemovitostí v dlouhodobém horizontu jen roste. Pokud se tedy o váš dům budete správně starat a udržovat ho v dobrém stavu, jeho hodnota v budoucnu bude určitě vyšší, než současné náklady na jeho pořízení.

S hotovostí to jde snadno

Jak tedy financovat typicky český rozmar, vlastnictví nemovitosti, pro který se stále rozhoduje většina Čechů, na rozdíl od západní Evropy, kde převládá bydlení nájemní? Tou nejrychlejší a nejsnazší cestou, jak přijít k vlastnímu domu, je jeho koupě za hotovost. Je to sice jednoduchá cesta, ale nemusí být zdaleka nejekonomičtější. Zvláště v dobách relativně levných hypotečních úvěrů při jejich správném využití spolu s dalším investováním ušetřené hotovosti můžete dosáhnout zajímavého pákového efektu a významně zhodnotit váš kapitál.

Na druhou stranu je pochopitelné, že se mezi námi najdou i ti, kteří se prostě za žádnou cenu nechtějí ve svém životě zadlužit. Je to součást jejich osobní svobody. Pokud tedy patříte mezi ně a disponujete potřebnou hotovostí na pořízení domu, jděte do toho, určitě to není špatná cesta.

Hypotéka jako nejčastější východisko ze situace

Jestliže nepatříte mezi ty šťastlivce, kteří vlastní dostatek hotovosti, budete muset na získání nemovitosti využít některého z úvěrů.

Vůbec nejčastějším způsobem, jak financovat rodinný dům nebo bytovou jednotku je hypotéka. Vybírat můžete z celé řady hypotečních úvěrů, které dnes nabízí každá banka. U hypotéky si můžete zvolit dobu splatnosti (nejčastěji bývá 20 až 30 let) i období tzv. fixace, tedy doby, po kterou je úroková sazba neměnná (nejčastěji, 3, 5 nebo 7 let). Po uplynutí doby fixace také můžete s bankou vyjednávat nové podmínky, případně refinancovat hypotéku nabídkou od jiné banky.

Celkové podmínky hypotečního úvěru jsou dány zejména hodnotou LTV (loan to value), tedy poměrem požadované výše úvěru a hodnoty nemovitosti (nejčastěji bývá kolem 80 %). Čím nižší je hodnota LTV, tím výhodnější bývají podmínky hypotéky, zejména nižší úroková sazba.

Musíte však počítat s tím, že za hypotéku budete muset ručit buď pořizovanou, a nebo jakoukoliv jinou nemovitostí s dostatečnou zástavní hodnotou.

Máte sjednané stavební spoření?

Další možností, jak financovat pořízení nemovitosti, je úvěr ze stavebního spoření, který nabízejí stavební spořitelny. Podmínkou jeho získání je min. 2letá doba spoření a naspoření alespoň 40 % celkové částky úvěru. Jinými slovy požádat můžete max. o 60 % částky, což je nevýhoda oproti hypotéce. Úvěry ze stavebního spoření jsou tak vhodnější spíše pro menší projekty typu rekonstrukce domu nebo bytu.

Stavební spořitelny umožňují sjednat fixní úrokovou míru na celou dobu splácení. Také není podmínkou zástava nemovitosti.

V případě, že máte stavební spoření založeno teprve krátkou dobu a nemáte ještě naspořenou požadovanou částku, je řešením tzv. překlenovací úvěr, který vám umožní překonat dobu, než splníte podmínky pro získání řádného úvěru. Překlenovací úvěry ale mívají vyšší úrokové sazby.

Další možnosti, jak zafinancovat nemovitost

Státní hypotéka

Pro financování bydlení můžete využít i zvýhodněné financování od státu. Tyto půjčky zajišťuje Státní fond rozvoje bydlení a nabízejí velmi atraktivní úrokovou sazbu. Jejich výše je však omezena částkou 2 mil. Kč v případě koupě rodinného domu a 1,2 mil. Kč v případě koupě bytu. Také věk žadatelů je omezen na max. 36 let. Státní hypotéku lze v případě potřeby kombinovat i s jinými úvěry, např. s klasickou hypotékou.

Spotřebitelský úvěr

Ze všech způsobů financování nemovitostí je asi tím nejméně výhodným. Je poskytován na mnohem kratší dobu než v případě hypoték a úrokové sazby jsou výrazně vyšší. Není však třeba zastavovat danou nemovitost. Z výše uvedených důvodů je využíván zejména u menších úvěrových částek např. na rekonstrukci koupelny.

Která z možností je nejlepší?

Tolik možností, ale která je ta nejlepší? Bohužel, na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď. Vždy záleží na situaci konkrétního člověka a na aktuální nabídce trhu.

Důležité je důkladně zvážit všechny možnosti a zejména porovnat celkové roční náklady na úvěr, tzv. RPSN, která zahrnuje kromě výše úrokové sazby také všechny další náklady s úvěrem související (poplatek za sjednání úvěru, za vedení úvěrového účtu, atd.).

Nebojte se srovnávat nabídky jednotlivých hypotečních bank, stavebních spořitelen či úvěrových společností. Dnes se v této oblasti vedou tuhé konkurenční boje a nabídky se mohou lišit i velmi výrazně. Také doporučujeme využít služeb nezávislého hypotečního specialisty, který má podrobný přehled o celém trhu a připraví vám nabídku šitou přesně na míru.

Pokud jste už vybrali nejvhodnější způsob financování, podívejte se také na širokou nabídku typových rodinných domů na klíč nebo typových dřevostaveb na klíč a ušetřete spoustu času, starostí a peněz za projektování domu.

autor: redakce dumonline.cz