Jak na hypotéku v roce 2023? Poradíme vám, jestli se vyplatí

Chcete si vzít hypotéku na rodinný dům nebo investiční nemovitost? V našem článku vám poradíme, jak na hypotéku i v tomto náročném období.

Ceny nemovitostí padají nejrychleji za poslední desítky let. Pokud však nemáte vlastní hotovost, její koupě může být poměrně riskantní. Obzvlášť když úrokové sazby hypotečních úvěrů vystřelily nahoru. V tomto článku si proto probereme, jak na hypotéku, a jestli má vůbec v dnešní době smysl.

Má dnes hypotéka smysl?

Úrokové sazby v posledních měsících vyšplhaly na nejvyšší čísla za poslední desítky let. Aktuálně krouží kolem šesti procent a podle předpovědí odborníků v této hladině ještě nějakou dobu zůstanou. Při nejmenším pro tento rok. Šest procent možná nemusí na první pohled působit tak hrozně, realita je ovšem trošku jiná. Prakticky to totiž znamená, že na úrocích bance vrátíte téměř identickou částku, jakou jste si půjčili. Alespoň za předpokladu, že by byly úroky neměnné, což není příliš pravděpodobné. I tak ale toto tvrzení zní poměrně děsivě. Má tedy vůbec smysl si v dnešní době na stavbu domu půjčovat?

Odpověď vás nejspíše překvapí. Ano, má. Pokud si porovnáte úrokovou sazbu s inflací, dostanete se u hypotéky na mnohem lepší číslo než v případě, kdybyste si na koupi nemovitosti sami šetřili. Jakmile je inflace vyšší než úroková sazba, pak dává smysl dům koupit na dluh. Obzvlášť v případě, kdy inflace vyletí do astronomických výšin jako v minulém roce. Úrokovou sazbu si pak navíc můžete v příznivějších časech snížit. Například s pomocí refinancování nebo jiných prostředků.

Kromě toho ale výhody hypotéky zůstávají pořád stejné. Úvěr vám pomůže splnit si sen o vlastním bydlení. Místo nájmu tak budete splácet vlastní dům, který následně můžete odkázat svým dětem. Cena nemovitostí v dlouhodobém horizontu roste, jde proto i o dobrou investici. Důvodů, proč raději financovat svoje vlastní bydlení s pomocí úvěru, je tedy i v dnešní době pořád dostatek.

Podmínky pro získání hypotéky

Zajímá vás, jak na hypotéku? Podmínky jsou pořád podobné a mění se prakticky jen výše úroků. Co tedy potřebujete k tomu, abyste mohli o úvěr zažádat?

V první řadě je potřeba být plnoletý a svéprávný. Pomůže i trvalé bydliště v České republice. To sice není podmínkou, ale vyřízení hypotéky to výrazně zrychlí.
Dostatečně vysoký příjem v podobě pravidelné mzdy nebo příjmu z podnikání. Banky většinou uznávají i všechny typy důchodů.
Schopnost splácet. Jestliže už máte nějaký úvěr, vyčerpanou kreditní kartu či kontokorent, banka k tomu při hodnocení vaší bonity přihlédne. Negativní záznam v registru dlužníků pak znamená stopku, přes kterou nejede vlak.
Musíte zaplatit alespoň 10 % z ceny nemovitosti. Na zbylých 90 procent získáte úvěr. Ve většině případů ale bude potřeba složit o něco větší částku. Půjčit si můžete maximálně 9,5 násobek vašeho čistého příjmu, když vám je méně než 36 let. U starších žadatelů si pak můžete půjčit maximálně 8,5 násobek.

Jaké podmínky musí splnit OSVČ?

Pro podnikatele platí trošku jiná pravidla než pro zaměstnance. OSVČ proto musí doložit daňová přiznání za poslední dva roky. V případě, že žádají o hypotéku do 3,5 milionu, bude stačit daňové přiznání za uplynulý rok. Důležitější než kolonka příjmů je však obrat, na který se každá banka dívá individuálně. Pokud splníte všechny podmínky a máte dostatečně velký peněžní tok, můžete získat úvěr až do 90 % z hodnoty typového domu na klíč nebo jiné nemovitosti.

Na co vám banka půjčí

Hypotéku můžete využít na celou řadu nákupů. U nás na Důmonline.cz vás bude zajímat především financování typových domů na klíč, případně náklady spojené s nákupem a stavbou domu. Jde především o koupi pozemku, dostavbu či vypořádání dědictví. Celá řada bankovních institucí nabízí i tzv. americké hypotéky, u nichž nemusíte dokládat účel úvěru.

Pár tipů na závěr

Jestliže si na stavbu dřevostavby nebo zděného domu budete půjčovat, máme pro vás na závěr několik tipů:

Rozmyslete si výši měsíční splátky tak, abyste ji mohli splácet i v případě výpadku příjmů. Maximální bezpečná měsíční splátka činí 40 procent z čistého příjmu/obratu.
Obzvlášť v dnešní době si pečlivě rozmyslete, jakou délku fixace si zvolíte. Moc dlouhá, ale i moc krátká fixace by se vám nakonec mohla prodražit.

autor: redakce dumonline.cz